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ISO 20022 es una norma internacional para la transmisión de mensajes electrónicos entre instituciones financieras. Se creó para proporcionar al sector financiero una plataforma común para el envío de mensajes de pago y el intercambio de datos de pago, utilizando un diccionario central, una metodología de modelado estándar y una serie de protocolos de lenguaje de marcado extensible (XML) y notación de sintaxis abstracta (ASN.1 ).

Los bancos y las instituciones financieras de todo el mundo están entrando en una nueva era, ya que se preparan para la transición de sus sistemas de pago desde el uso de mensajes SWIFT a la nueva norma de mensajería financiera ISO 20022, altamente estructurada y rica en datos.

El proceso de migración a la norma ISO 2022 está avanzando. El calendario de implenetacion establece que en 2023, la norma ISO 20022 representará entre el 80% y el 87% del valor de las transacciones de alto valor. En noviembre 2025, todas las instituciones financieras tendrán que ser capaces de procesar operaciones de pago conformes con la norma ISO.

En 2025 será la norma universal para los sistemas de pagos de alto o gran valor de todas las monedas de reserva, y soportará el 80% del volumen de las transacciones, y el 87% del valor de las mismas en todo el mundo. En Europa, SWIFT y el Banco Central Europeo han anunciado que la norma ISO 20022 entrará en vigor en noviembre de 2022.

Por qué es importante la normalización
Las normas son un factor crítico a la hora de iniciar las transacciones financieras y de informar sobre la actividad financiera. Una norma internacional es una forma de simplificar la interoperabilidad entre los proveedores de servicios y los clientes, y permite el intercambio eficiente, coherente y seguro de archivos.

Tradicionalmente, las grandes instituciones financieras mundiales han tenido la tendencia a desarrollar, aprobar y aplicar las normas sin solicitar la opinión de otras organizaciones. Esto ha dado lugar a incoherencias y a una falta de personalización, dejando a los abrumados departamentos de TI con la tarea de gestionar la incorporación, las pruebas y las relaciones continuas con los socios.

La norma de mensajería financiera ISO 20022 se diseñó para remediar esta situación, como un marco flexible que proporciona una sintaxis de mensajes comerciales acordada internacionalmente, en la que las organizaciones usuarias y los desarrolladores utilizarán la misma estructura, forma y significado de los mensajes para intercambiar información sobre transacciones a nivel mundial.

¿Cuáles son las ventajas de ISO 20022?
La adopción mundial de la norma ISO 20022 creará un lenguaje y un modelo comunes para los datos de los pagos. Proporcionará datos de mayor calidad, lo que se traduce en pagos de mayor calidad y más rápidos para todos los integrantes del sector financiero, con una norma abierta que puede adaptarse a las necesidades cambiantes y a los nuevos enfoques. Como no estará controlado por un único interés, podrá ser utilizado por cualquier persona del sector de los servicios financieros e implantado en cualquier red. Las principales ventajas son:

Datos más ricos y granulares
Disponer de datos enriquecidos al alcance de la mano permitirá a las organizaciones financieras ofrecer un servicio más rápido y mejorado a sus clientes, al tiempo que desarrollan nuevos productos a medida basados en el análisis de los comportamientos de los clientes. Una mayor flexibilidad y mejores datos significan también una mayor competencia en el sector financiero, lo que puede conducir a la innovación de productos.

Mayor transparencia y visibilidad
Una mayor transparencia con más información sobre las remesas conduce a una mejor experiencia del cliente. Una mayor visibilidad y una perspectiva en tiempo real de los flujos de liquidez, proporcionarán una mayor capacidad de previsión. Esto significa que las organizaciones de servicios financieros pueden adoptar un enfoque ágil y gestionar y controlar mejor su liquidez.

Mejor integración y cumplimiento
Gracias a la moderna tecnología XML, la norma ISO 20022 llegará a todas las infraestructuras de mercado y a los sistemas de pago para allanar el camino hacia una integración más eficaz. La mejora de la analítica, que requiere menos intervención manual, dará lugar a un proceso de cumplimiento más preciso, una mayor seguridad y la prevención del fraude.

Mejora de las tasas de STP
Al actuar como un lenguaje común entre los sistemas integrados de todo el mundo y establecer un formato idéntico de procesamiento en todos los niveles de la cadena, la norma ISO 20022 mejora drásticamente las tasas de procesamiento directo (STP) y reduce los costes de mantenimiento de todos los formatos. En el sector de los pagos, la eficiencia suele medirse evaluando el nivel de STP, es decir, el porcentaje de transacciones que pasan directamente por el sistema de principio a fin sin intervención manual.

Mejora de la normativa y la seguridad
El mayor nivel de detalle requerido y los idénticos estándares, protocolos y formatos implementados permiten una mejor presentación de informes reglamentarios, una información de pagos más segura y datos de los clientes para informar la estrategia comercial y racionalizar los procedimientos de seguridad. También permite realizar validaciones de sanciones y AML más eficientes, así como reclamaciones e investigaciones más eficaces.

Creación de nuevas fuentes de ingresos potenciales
Mejora la gestión de la liquidez al proporcionar un nuevo nivel de comunicación financiera. La capacidad de capturar más datos de manera uniforme, permite la adopción de soluciones de análisis de datos y servicios de valor añadido que pueden proporcionar información a los clientes y generar nuevas fuentes de ingresos para los bancos, por ejemplo, Request to Pay y facturación electrónica.

Estandarización de alfabetos no latinos
Una consideración importante es que la norma permitirá referencias más largas para alfabetos no latinos, con un conjunto de caracteres diez veces mayor que el de los mensajes MT, y con mucha más información. Se trata de una funcionalidad ampliamente explorada en China.

¿Cuál será el impacto de la adopción mundial de ISO 20022?
Se espera que la adopción mundial de este tipo de mensajería financiera tenga un profundo impacto en las instituciones financieras, en las empresas y en cualquier negocio que tenga interés en los servicios financieros y en el sector de los pagos de gran valor.

Más de 70 países han adoptado ya la norma ISO 20022 en sus sistemas de pago, entre ellos Suiza, China, India y Japón. Y con más de 200 tipos de pago en su ámbito de aplicación, ISO 20022 armonizará formatos y componentes de datos de diferentes métodos de pago que antes no podían trabajar juntos.

La ISO 20022 se aplicará a los pagos nacionales, ACH, en tiempo real, de alto valor y transfronterizos.

Lo que los bancos deben hacer – y rápidamente
A medida que se acercan los plazos, los bancos se ven sometidos a la presión de la competencia para pasar a la norma ISO 20022, ya que el cambio general del sector de los pagos hacia los pagos instantáneos significa que sus productos y servicios actuales podrían quedar inutilizados si no actúan.

La norma ISO 20022 implica el procesamiento de volúmenes de datos mucho mayores en comparación con los formatos heredados convencionales, por lo que los sistemas y las bases de datos de los bancos tendrán que ser capaces de procesar estos mayores volúmenes y a mayor velocidad para los pagos en tiempo real, la gestión diaria de la liquidez, las comprobaciones de cumplimiento y la detección y prevención del fraude.

Es esencial que haya tiempo suficiente para realizar pruebas que garanticen que toda la sintaxis y el formato de la información son correctos, y que los datos se mapean correctamente en todos los sistemas de pago y compensación asociados. Lo ideal sería que las pruebas estuvieran listas para comenzar a más tardar en el segundo trimestre de 2022.

Es fundamental que los bancos comuniquen a sus clientes corporativos los datos adicionales que estarán potencialmente disponibles y cómo se utilizarán. Además, esos clientes deben estar plenamente informados e incluidos en las pruebas de extremo a extremo.

ISO 20022 y los pagos transfronterizos
La norma ISO 20022 cambiará la forma en que los bancos transmiten las instrucciones de los pagos transfronterizos. Algunos bancos ya están preparados, mientras que otros tienen un menor grado de preparación. Todos los bancos deben estar totalmente equipados para recibir, procesar e intercambiar toda la información de la norma ISO 20022 de una parte a otra. Una ruptura en la cadena podría significar la pérdida potencial de información vital. Las consecuencias de esto son un reflejo directo en el banco que se ve como el eslabón más débil.

ISO 20022 y los pagos de alto valor (HVP)
SWIFT, junto con los principales bancos e infraestructuras de mercado del mundo, ha formado el grupo de trabajo de prácticas de mercado HVPS+ para crear una hoja de ruta para la armonización de los pagos de alto valor y la liquidación bruta en tiempo real (RTGS).

«La armonización de los estándares de mensajería en los HVPS creará eficiencia para los participantes en los sistemas de pago y establecerá la base para desarrollar nuevos servicios«. Michael Knorr, Jefe de Gestión de Pagos y Liquidez, Grupo de Instituciones Financieras, Wells Fargo Bank

Los sistemas HVP desempeñan un papel crucial en las finanzas internacionales, por lo que es fundamental supervisar estos sistemas de pagos de gran valor con la solución adecuada de supervisión y gestión del rendimiento.

Principales retos de la implantación de la norma ISO 20022
Como ocurre con cualquier migración de sistemas, los planes deben equilibrar el cumplimiento de los plazos con la consolidación de un estado a prueba de futuro. Las complejidades de la norma ISO 20022, junto con las interdependencias de la aplicación de nuevas normas del sector, pueden plantear algunos retos.

El coste de la implantación
Cualquier tecnología heredada utilizada por los proveedores de pagos que sea anterior a la norma ISO 20022 tendrá que ser revisada, mapeada y traducida a la nueva norma. Esto incluye las reglas correctas para las comprobaciones de ALD, fraude y cumplimiento. Además, los sistemas antiguos que no puedan procesar o soportar el formato ISO 20022 deben ser actualizados, sustituidos o convertidos. Esto, por supuesto, implica un presupuesto, que debe ser acordado entre las instituciones financieras, las partes interesadas y los socios.

Plazos y fechas límite
Dado que los distintos mercados fijan plazos diferentes para la adopción de la norma ISO 20022, las empresas de pagos que operan a nivel transfronterizo tienen que planificar cuidadosamente su estrategia de migración, y las complejidades que conlleva. Muchos bancos también están lidiando con otros proyectos de transformación, por lo que deben asegurarse de que sus soluciones de migración sean sólidas, no simplemente «diseñadas para el presupuesto» y que proporcionen un mal ajuste a largo plazo.

Gestión de la información adicional
Los mensajes ISO pueden ser cientos de veces más largos que los mensajes de pagos estándar. Esta espectacular expansión de los datos significa que las infraestructuras tendrán que redefinirse para gestionar la información adicional de ISO 20022. Todos y cada uno de los caracteres de un mensaje deben ajustarse al 100% a las especificaciones. El formato se valida en varios pasos a lo largo de la cadena del canal de comunicación en los lados emisor y receptor. Incluso la falta de dos puntos puede hacer que se rechace o se retrase durante días una transferencia multimillonaria.

La importancia del análisis de los pagos en tiempo real
Un informe definitivo de Worldpay, sobre el arte y la ciencia de los pagos globales, muestra algunas estadísticas interesantes sobre los pagos y las tendencias mundiales de los mismos.

Los análisis de pagos en tiempo real son vitales para medir, ver el crecimiento y tomar decisiones a lo largo de toda la cadena de pagos, y en cada una de las diferentes plataformas. Esto es aún más importante ahora con la inminente migración global a la norma ISO 20022.

Soluciones de supervisión de terceros
La supervisión con una solución externa o de terceros no es intrusiva y se integra perfectamente en el entorno empresarial existente, aportando visibilidad en tiempo real a todo el ecosistema de pagos.

Recoge datos de todos los silos del sistema de pagos, filtra, correlaciona y analiza esta información y la lleva a una única aplicación.

Estar al tanto de las tecnologías emergentes, los cambios normativos y la introducción de nuevas normas de pago internacionales es todo un reto. Con la inminente migración a la norma ISO 20022, convertir la información en inteligencia garantizará el funcionamiento seguro y eficiente de los sistemas de pago en todo el mundo.

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